Wspólny kredyt hipoteczny - kiedy się opłaca?

Wspólny kredyt hipoteczny - kiedy się opłaca?

Coraz więcej osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego wspólnie z partnerem, rodzicem czy rodzeństwem. To rozwiązanie może znacząco zwiększyć zdolność kredytową, ale wiąże się też z ryzykiem. Zanim podpiszesz wniosek wspólnie z kimś bliskim - przeczytaj ten tekst.

Co to znaczy wspólny kredyt hipoteczny?

Wniosek o kredyt hipoteczny można złożyć samodzielnie lub z drugą osobą i nie musi to być wyłącznie małżonek. Coraz częściej do kredytu przystępują partnerzy w związkach nieformalnych, rodzice wspierający dzieci lub rodzeństwo planujące zakup nieruchomości razem. Banki nie stawiają tutaj barier - liczy się wspólna zdolność kredytowa i fakt, że obie osoby są w stanie regularnie spłacać zobowiązanie.

Mówiąc prosto, wspólny wniosek to po prostu sytuacja, w której dwie osoby zostają współkredytobiorcami - bank liczy ich dochody łącznie i tak też ocenia ich historię kredytową oraz inne zobowiązania. Kluczowe jest więc zaufanie - to zobowiązanie połączy Was nie tylko na papierze, ale i na długie lata – niezależnie od tego, jak Wasza relacja będzie się rozwijać w przyszłości.

Największa zaleta wspólnego kredytu hipotecznego - zwiększenie zdolności

Dla wielu osób głównym powodem złożenia wspólnego wniosku jest zwiększenie szans na otrzymanie kredytu o odpowiedniej wysokości. Jeśli jedna osoba nie zarabia wystarczająco dużo lub nie ma wystarczająco długiej historii zatrudnienia, dołączenie współkredytobiorcy może zmienić wszystko. Przykład?

Załóżmy, że samotnie uzyskujesz dochód 4000 zł netto - w niektórych bankach to może dać zdolność rzędu 250–300 tys. zł. Ale jeśli do kredytu przystąpi osoba z dochodem 5000 zł netto, łącznie macie 9000 zł. W takiej sytuacji możecie liczyć nawet na ponad 600–700 tys. zł kredytu. Różnica jest spora i właśnie o to często chodzi.

Czy wspólny kredyt hipoteczny zawsze się opłaca?

Nie zawsze. Kluczowe znaczenie oprócz zarobków ma też sytuacja finansowa drugiego wnioskodawcy. Jeśli ma on dużo zobowiązań (np. kredyty, pożyczki czy limity na kartach), to może obniżyć łączną zdolność kredytową. Podobnie, jeśli jego historia kredytowa jest negatywna - np. opóźnienia w spłatach czy zaległości w BIK - bank może odrzucić wniosek dla obu osób.

Warto również pamiętać, że oboje współkredytobiorcy ponoszą solidarną odpowiedzialność za spłatę całego zobowiązania. Nawet jeśli tylko jedna osoba realnie spłaca raty, bank w przypadku problemów egzekwuje całość również od drugiej strony. Tę decyzję trzeba więc dobrze przemyśleć i przeanalizować wspólnie z doradcą, zanim powiecie (i podpiszecie) ostateczne „tak”.

Kto może być współkredytobiorcą?

Najczęściej do kredytu przystępują:

• małżonkowie,

• partnerzy w związkach nieformalnych,

• rodzice i ich dzieci,

• rodzeństwo,

• inne bliskie sobie osoby - np. przyjaciele lub inwestorzy.

Ważne, aby łączyło ich zaufanie i wspólny cel. Co ciekawe, banki w większości nie wymagają formalizacji związku, czyli nie trzeba być małżeństwem, aby wziąć wspólny kredyt.

Kiedy szczególnie warto rozważyć wspólny kredyt hipoteczny?

Jeśli wiesz, że Twoja indywidualna zdolność nie wystarczy do realizacji celu, a masz osobę, której możesz zaufać - warto to rozważyć. Wspólny wniosek pomaga również młodym osobom, dopiero zaczynającym karierę zawodową, które np. z rodzicami mogą otrzymać znacznie lepszą ofertę.

Również w sytuacji, gdy jedna osoba ma bardzo stabilne zatrudnienie (np. umowa o pracę), a druga dopiero rozwija działalność gospodarczą, wtedy połączenie sił może przekonać bank do podjęcia pozytywnej decyzji.

Skorzystaj z pomocy doradcy, zanim złożysz wniosek

Choć wspólny kredyt hipoteczny ma wiele zalet, warto (a wręcz powinno się) tę decyzję przedyskutować z doradcą finansowym. Dobry specjalista nie tylko oceni Waszą zdolność kredytową, ale też podpowie, jak przygotować się do procesu i jakie ryzyka musicie uwzględnić. Czasem wystarczy dopracować kilka detali, by Wasz wspólny wniosek miał znacznie większe szanse powodzenia.

Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny - nie działaj samodzielnie. Skontaktuj się ze mną, a pomogę Ci przejść przez cały proces bez stresu i z najlepszą możliwą ofertą. Sytuacja każdego klienta jest inna, ale z dobrym wsparciem nawet najbardziej skomplikowaną sytuację da się tak ułożyć, byście otrzymali kredyt i zamieszkali w swoim wymarzonym domu.