Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

To pytanie, z którym klienci zgłaszają się do mnie bardzo często. I nic dziwnego – temat bywa zawiły, krąży wokół niego sporo mitów, a decyzja ma realny wpływ na Twoje finanse przez wiele lat. W tym wpisie rozwiewam wątpliwości i pokazuję, kiedy nadpłata się opłaca, a kiedy może wręcz zaszkodzić.

Co to znaczy nadpłacić kredyt hipoteczny?

Na początek kilka zdań wyjaśnienia. Nadpłata kredytu hipotecznego to po prostu spłata części kapitału ponad ustaloną między kredytobiorcą a bankiem miesięczną ratę. W praktyce: Twoja rata wynosi np. 2500 zł, a Ty przelewasz 3000 zł. Te dodatkowe 500 zł trafia na spłatę kapitału, co oznacza, że bank w przyszłości naliczy odsetki od mniejszej kwoty. I to właśnie tutaj pojawiają się oszczędności.

Jakie korzyści daje nadpłata kredytu?

• Zmniejszenie kosztów odsetkowych – im wcześniej nadpłacasz, tym więcej oszczędzasz. Bank nalicza odsetki od mniejszego kapitału.

• Skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie raty – możesz wybrać, co jest dla Ciebie ważniejsze: szybciej zakończyć kredyt czy co miesiąc płacić mniej.

• Poprawa zdolności kredytowej – mniejsze saldo kredytu = większe możliwości przy kolejnym finansowaniu.

Co bardziej się opłaca: obniżenie raty czy skrócenie okresu?

Zdecydowanie korzystniej jest skracać okres kredytowania. W ten sposób zaoszczędzisz więcej na odsetkach. 

Przykład: Kredyt: 400 000 zł, oprocentowanie 7,5%, okres 25 lat, rata: 2956 zł

• Nadpłacasz 3000 zł miesięcznie:

  • Obniżając ratę: koszt odsetek spada do 149 000 zł, kredyt spłacony w 121 miesięcy (ok. 10 lat)

  • Skracając okres: koszt odsetek spada do 120 000 zł, kredyt spłacony w 88 miesięcy (7 lat i 4 miesiące)

Różnica: oszczędzisz dodatkowe 29 000 zł i ponad 2,5 roku!

Czy warto nadpłacać małymi kwotami czy lepiej raz a porządnie?

Zdecydowanie lepiej nadpłacać często, nawet małymi kwotami. Im wcześniej nadpłacisz, tym szybciej Twój kapitał się zmniejsza i tym mniej odsetek zapłacisz.

Przykład: nadpłacając 500 zł miesięcznie oszczędzisz ok. 85 000 zł. Robiąc to raz do roku 6000 zł, oszczędzisz 81 000 zł. Czyli zyskujesz dodatkowe 4000 zł, tylko dlatego, że działasz szybciej!

Wyjątkiem jest, gdy bank nie pozwala na skrócenie okresu przy zbyt małej kwocie. Niektóre instytucje finansowe wyrażają zgodę na skrócenie okresu dopiero, gdy nadpłata przekracza kwotę jednej raty kapitałowej. W takiej sytuacji warto zbierać środki i nadpłacać kwartalnie większą kwotą.

Nadpłata vs inwestowanie – co się bardziej opłaca?

To zależy. Jeśli Twoje oprocentowanie kredytu to 7%, a możesz zainwestować z zyskiem 5%, bardziej opłaca się nadpłacać. Ale jeśli jesteś pewien inwestycji z zyskiem 10% i masz wysoką tolerancję na ryzyko – wtedy możesz rozważyć inwestowanie. W praktyce jednak: nadpłata jest niemal zawsze bardziej opłacalna i bezpieczna.

Najważniejsze zasady nadpłacania kredytu:

• Skracaj okres kredytowania, nie zmniejszaj raty

• Nadpłacaj jak najczęściej

• Nadpłacaj jak najwyższą kwotą, jaką możesz

• Złóż dyspozycję w bankowości elektronicznej (nie dzieje się to automatycznie!)

• Sprawdź, czy bank nie pobiera opłaty za aneks do umowy

Wnioski? Nadpłacać się opłaca. Ale z głową!

Każda sytuacja kredytowa jest inna. Przepisy się zmieniają, banki mają różne zasady. Dlatego jeśli chcesz mieć pewność, że nadpłacasz skutecznie, skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci zaplanować strategię, dobrać formę nadpłat, policzyć oszczędności i uniknąć niepotrzebnych kosztów.

Pamiętaj: moja pomoc nic Cię nie kosztuje. Płacą mi banki. Ty zyskujesz konkretną analizę i plan działania dopasowany do Twojej sytuacji. Jeśli masz kredyt hipoteczny i rozważasz jego nadpłatę – poznajmy się! Jeśli dopiero przymierzasz się do kupna swojego wymarzonego mieszkania – skontaktuj się ze mną i zobaczmy, jak mogę Ci pomóc. 

Bądźmy w kontakcie!