Oprocentowanie kredytu – stałe czy zmienne? Co bardziej się opłaca w 2025 roku?
27 cze 2025
Oprocentowanie kredytu – stałe czy zmienne? Co bardziej się opłaca w 2025 roku?
W tym wpisie wyjaśnię, czym naprawdę różni się kredyt ze stałym i zmiennym oprocentowaniem, co się bardziej opłaca w 2025 roku, jakie są prognozy rynkowe i co radzę dzisiaj swoim klientom.
Wyobraź sobie taką sytuację: masz przed sobą idealne mieszkanie, świetna lokalizacja, dobry układ, cena akceptowalna, a teraz czas na decyzję kredytową. Doradca w banku pyta: „oprocentowanie stałe czy zmienne?” I w jednej chwili wszystko przestaje być jasne.
No właśnie – co wybrać, kiedy stawki wciąż są wysokie, ale prognozy mówią o nadchodzących obniżkach? Czy warto „zamrozić” ratę na 5 lat, by mieć święty spokój? A może lepiej zaryzykować, licząc na spadek stóp procentowych i niższe raty w przyszłości? To nie jest łatwa decyzja, bo chodzi tutaj o Twoje pieniądze, Twoje bezpieczeństwo i komfort życia przez kolejne lata.
Czym się różni oprocentowanie stałe od zmiennego?
Oprocentowanie zmienne to takie, które zależy od sytuacji na rynku, a mówiąc bardziej precyzyjnie - od stopy referencyjnej ustalanej przez NBP (czyli tzw. WIBOR lub jego następca – WIRON) + marży banku. Oznacza to, że Twoja rata może się zmieniać: spaść, ale i wzrosnąć.
Oprocentowanie stałe z kolei daje gwarancję niezmienności raty – przynajmniej na kilka lat (w większości przypadków na 5). Bank z góry ustala wysokość oprocentowania i tyle właśnie będziesz płacić, bez względu na to, co się wydarzy z inflacją, stopami procentowymi czy decyzjami Rady Polityki Pieniężnej.
Brzmi jak spokój na 5 lat? Oczywiście i dodajmy do tego jeszcze fakt, że rata stałego oprocentowania jest nieco niższa od zmiennego. Pytanie brzmi: co bardziej się opłaca?
Stopy procentowe – spadną, czy wzrosną?
Jeszcze w 2022 roku nikt nie śmiał marzyć o niższych ratach – inflacja szalała, a stopy procentowe zaczęły być regularnie podnoszone. Lecz mamy już 2025 rok i sytuacja wygląda inaczej. Inflacja wyhamowała, a w maju 2025 roku RPP obniżyła stopy o 0,5 pkt proc. do poziomu 5,25%. Prognozy mówią, że do końca roku możemy zejść do okolic 4,5%, a w 2026 być może nawet do 3,5%. Jeśli te przewidywania się sprawdzą, to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem mogą bardzo zyskać. Bo każda obniżka stóp to niższa rata. Proste.
Jak bardzo muszą spać stopy, żeby oprocentowanie zmienne się opłaciło?.
To pytanie klienci zadają mi praktycznie codziennie. Przygotowałem dla Was prostą analizę. Kredyt na 25 lat, kwota 500 tys. zł:
● Stałe oprocentowanie: 6,3%, rata ok. 3 300 zł
● Zmienne: 7,3%, rata ok. 3 650 zł
Nie wliczając obniżki stóp procentowych z 7 kwietnia, Rada Polityki Pieniężnej musiałaby je zmniejszyć jeszcze o 1%, aby oprocentowania stałe i zmienne się wyrównały. Czy to możliwe? Patrząc na inflację, komunikaty NBP i nastroje rynkowe - tak, ale może to nie nastąpić w 3 miesiące.
Co wybrać: stałe czy zmienne? Krótki test dla Ciebie
Nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Ale zadam Ci 3 pytania, które pomogą ją znaleźć:
Czy masz poduszkę finansową?
Jeśli tak – możesz rozważyć zmienne. Jeśli nie – stałe da Ci bezpieczeństwo.Czy uważasz, że stopy procentowe szybko spadną?
Jeśli tak – zmienne może być dla Ciebie. Jeśli nie – lepiej zamrozić ratę.Czy cenisz sobie święty spokój?
Jeśli tak – stała stopa ułatwi Ci zachowanie kondycji psychicznej w dobrej formie.
Co radzę moim klientom?
Nie podejmuj decyzji w ciemno i pod wpływem doniesień medialnych. Skontaktuj się ze mną, a porównam dla Ciebie kilkanaście ofert z różnych banków, pokażę konkretne liczby i scenariusze, i dopiero wtedy wspólnie wybierzemy to, co będzie najlepsze dla Ciebie.
I pamiętaj, że moja pomoc nic Cię nie kosztuje. Wynagrodzenie płacą mi banki. Ty zyskujesz pewność, że ktoś po Twojej stronie naprawdę zna się na tym, co robi. Jeśli stoisz przed decyzją o kredycie i nie wiesz, co wybrać – napisz do mnie, zadzwoń, spotkajmy się. Razem policzymy, co się naprawdę opłaca zarówno finansowo jak i życiowo.
Do zobaczenia przy kawie i kalkulatorze!
